中国人从买房到办房产证相隔几年是常事，购房金额与市场现值会价差几倍，这中间的价差会高达几十万甚至上百万。如果父母出钱付首付或还贷，就要与子女签订借款协议，或赠予协议。在父母出资没有证据的情况下，这部分投资就可能变成转化成了共同财产。因此，房产如果还在分期付款，双方要有约定，是按出资比例拥有房产，还是把房子认定一方婚前个人财产，这将决定房产性质的根本不同。

　　需要签协议的，还有股权收益。有一位企业家过世后，儿子从瑞士留学回来继承了财产，其中包括很高的分红收益，当年就高达一千万元。儿子准备结婚之际，希望股权收益可以照顾整个家族，分给母亲及其它兄弟姐妹。于是，他婚前要求与女友签定财产协议，并办了公证。如果没有协议，作为股东之一，每年他获得的巨大收益会列为夫妻共同财产。类似的还有以其它婚前个人财产，在婚后进行投资所获得的收益，都会存在如此风险，如炒股、购买基金、银行理财产品、期货、炒汇等等。

　　理财大厦的基石是法律。必须先弄清楚法律框架，哪些财产是可规划的，哪些财产是不可规划的，哪些手段能达到目的，哪些手段没有法律保护。如果根基不牢，可能有很大风险，不仅达不到为客户财产增值的目的，可能连保值都不能实现。理财师要有法律基础，如果给富豪客户做规划，建议请专业人士把关，对规划做一个审查。

　　此外，不建议动辄启用婚前财产协议。它是一把双刃剑，与中国传统的儒家文化不相符合，它固然能保护个人财产，但也可能伤害两个人的感情，还可能伤害两个家族的关系，很难说利大于弊还是弊大于利。除非双方欣然接受契约方式，否则婚前财产协议应是最后的保险箱。